现在每个人都想成为一家银行银行业对此并不高兴

股市 2025-07-22

从汽车制造商通用汽车（GM）和Stellantis （STLA）到加密货币公司Circle和Ripple，许多不从事银行业务的公司突然申请了新的美国银行执照。

毫无疑问，银行对此并不满意。

他们担心的是，这些新进入者中的许多人正在寻求新颖的、更宽松的特许，在实践中，这些特许将允许他们提供银行服务，同时绕过一些传统上伴随该业务的监管义务。

“银行并不反对竞争。”游说团体银行政策研究所（Bank Policy Institute）监管事务联席主管佩吉·皮达诺·帕里顿（Paige Pidano Paridon）在一份电子邮件声明中表示。

“他们反对双重监管标准，即对与银行从事相同活动的一小部分市场参与者施加更宽松的监管。”

随着特朗普政府重新审视金融服务业的一系列监管规定，华盛顿特区关于谁能成为银行的争夺战再次升温。

预计这一过程将放宽对银行的规定，但也可能意味着，对于希望进入受监管的银行生态系统的新进入者来说，门槛会降低。

上周，美国联邦存款保险公司（FDIC）明确表示，它希望对这些新进入者进行调整，因为它发布了一份关于批准“产业贷款公司（ILCs）”流程的信息请求。

FDIC还撤销了拜登政府的一项提议，该提议将加强对寻求州一级特许经营的公司的审查。

通用汽车（General Motors）、斯泰兰提斯（Stellantis）和日产汽车（Nissan）等汽车制造商最近都申请了产业贷款公司牌照，这将使它们获得与传统银行相同的FDIC存款保险，同时允许它们发放贷款和收取存款。它们的母公司不会像传统银行那样受到美联储的监管。

银行和非银行机构以前也发生过冲突。大约20年前，沃尔玛（Walmart）和家得宝（Home Depot）的子公司申请了存款保险，但遭到了主流银行的强烈反对。

在3月份给联邦存款保险公司的一封信中，美国独立社区银行家协会（ICBA）的银行业游说者辩称，“汽车制造商拥有国际合资公司有失败的历史。”信中描述了2008年的破产和最终联邦政府对金融机构通用汽车金融服务公司（GMAC）的救助，该公司现在被称为Ally。

美国独立社区银行家协会写道：“ICBA反对批准所有母公司为商业公司的跨国公司，因为它们存在风险，在控股公司层面缺乏适当的审慎监管和监督，而且会造成公司过度集中，损害消费者利益。”

辛辛那提地区银行Fifth Third的首席执行官蒂姆·斯彭斯（Tim Spence）对雅虎财经（Yahoo Finance）表示，他认为这些新的特许“可以发挥作用，前提是它们的目的有限，而不是被用来基本开展银行活动，而不必遵守同样的规则。”

*“危险浓度”*

许多加密货币和金融科技公司正在遵循与汽车制造商不同的银行体系监管路径：他们正在向货币监理署（OCC）寻求国家信托银行执照。

今年到目前为止，至少有18家不同的企业申请了这类牌照。该牌照不允许企业发放贷款或吸收存款，但允许它们提供某些银行托管服务。

OCC的数据显示，与2024年拜登政府时期同期申请的公司数量相比，这一数字增长了70%。

其中包括Circle，该公司发行了全球第二大稳定币，并于上月凭借其在榜单上的首次公开募股（IPO）引起了华尔街的关注。

其他包括主要的加密货币公司Ripple，英国金融科技公司Wise和富达投资的加密货币子公司富达数字资产（Fidelity Digital Assets）。硅谷亿万富翁帕尔默·勒基（Palmer Luckey）和彼得·蒂尔（Peter Thiel）支持的数字银行初创公司Erebor也申请了提供全方位服务的全国性银行执照。

“这类申请构成了独特的挑战。”美国独立社区银行家协会在7月10日致OCC代理货币监理官罗德尼·胡德（Rodney Hood）的信中写道。

除了违反“银行和商业的分离”，造成利益冲突和“危险的集中”，ICBA在信中认为，向加密货币公司授予这些特许“不明智地将联邦安全网扩展到商业利益”。

ICBA在给OCC的信中引用了美国政府问责局（Government Accountability Office）的一份报告，该报告是关于在2023年春天解决两家大型银行倒闭的，这两家银行是对加密货币友好的地区银行——Silvergate和Signature。

该报告指出，银行对加密货币世界的敞口是其最终失败的一个驱动因素。

对于一些处理与美元挂钩的稳定币的新加密货币申请人来说，获得国家信托银行执照符合上周通过的新立法中的注册要求，该法案被称为《天才法案》（GENIUS Act），该法案为这些数字资产制定了规则。

由于该立法将向现有银行开放稳定币，因此有理由相信，如果这些公司想要与主流银行争夺客户，它们也需要章程的可信度。

Circle战略主管但丁·迪斯派伦特（Dante Disparate）表示：“即使在我们拥有完整的OCC章程的世界里，我们仍将完全与银行合作。”

迪斯派伦特表示，拥有全国性的信托银行章程也将使其更容易“协调”其在其他国家的各种监管许可证。

“它还允许考虑未来的其他潜在活动，这些活动将受到OCC许可本身的影响。”迪斯派伦特补充道。

大银行也在为稳定币的更广泛使用做准备。

摩根大通（JPMorgan）首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）长期以来一直对加密货币持怀疑态度，他在上周表示，他的银行需要接受稳定币，以跟上支付竞争对手的步伐。

上个月，摩根大通宣布计划推出一种名为JPMD的存款代币，它有点像稳定币，但只对摩根大通的机构客户开放。